¿Qué es el infraseguro?
Existe infraseguro cuando el valor declarado en la póliza es inferior al valor real de los bienes asegurados. Por ejemplo, si el contenido de una vivienda está valorado en 60.000 euros, pero únicamente se ha asegurado por 30.000, la protección contratada representa el 50 % de su valor.
Si se produce un siniestro, la indemnización puede reducirse en esa misma proporción mediante la denominada regla proporcional, siempre que así corresponda según las condiciones de la póliza. Esto no afecta solamente a la pérdida total. Si el incendio ocasionara daños parciales valorados en 20.000 euros, la indemnización podría limitarse a 10.000 euros en el ejemplo anterior.
Continente y contenido: dos conceptos diferentes
Para comprobar si una vivienda está correctamente asegurada hay que distinguir entre continente y contenido.
El continente comprende los elementos que forman parte de la construcción, como paredes, suelos, techos, puertas, ventanas e instalaciones fijas. Su valoración debe basarse en el coste de reconstrucción de la vivienda y no en su precio de compraventa ni en el valor del terreno.
El contenido incluye el mobiliario, los electrodomésticos, la ropa, los equipos electrónicos y los demás bienes que se encuentran en el interior. Joyas, obras de arte, colecciones o instrumentos musicales pueden estar sujetos a límites específicos, por lo que en algunos casos será necesario declararlos individualmente.
Una reforma, una cocina nueva, la instalación de placas solares o la compra de equipos tecnológicos pueden modificar significativamente el valor de la vivienda y de su contenido. Mantener los capitales contratados sin cambios durante muchos años aumenta el riesgo de que la protección resulte insuficiente.
La protección va más allá de las llamas
Un incendio puede provocar consecuencias que no se limitan a los bienes alcanzados directamente por el fuego. El humo, las labores de extinción, el desescombro o la imposibilidad de utilizar la vivienda también pueden generar gastos importantes.
Dependiendo de las condiciones contratadas, el seguro puede contemplar los daños causados por el humo, los gastos de salvamento y extinción, la retirada de restos, la reposición de documentos o el traslado temporal del mobiliario. También puede incluir alojamiento provisional cuando la vivienda resulta inhabitable y responsabilidad civil por los perjuicios ocasionados a terceros.
En el caso de los negocios, conviene valorar además las consecuencias de una interrupción de la actividad. Algunas pólizas incorporan una garantía de pérdida de beneficios, cuyo objetivo es compensar determinados perjuicios económicos cuando la empresa debe paralizar su actividad como consecuencia de un siniestro cubierto.
Respecto a los vehículos, el seguro obligatorio cubre principalmente los daños causados a terceros, pero no necesariamente los sufridos por el propio automóvil. Para disponer de protección frente al fuego suele ser necesario contar con un seguro a todo riesgo o con una garantía específica de incendio.
¿Quién indemniza los daños de un incendio forestal?
Los daños materiales provocados directamente por un incendio forestal no son atendidos, con carácter general, por el Consorcio de Compensación de Seguros. Habitualmente, corresponde a la aseguradora privada indemnizar los daños conforme a las garantías, los límites, los capitales y las exclusiones recogidos en la póliza.
Por eso no basta con dar por hecho que el seguro cubre un incendio. Es necesario comprobar qué bienes están protegidos, hasta qué cantidad y qué gastos adicionales pueden quedar incluidos.
Revisar hoy para estar mejor protegido mañana
La póliza debería revisarse después de realizar una reforma, adquirir bienes de valor, instalar nuevos elementos en la vivienda o cambiar el uso del inmueble. También es recomendable hacerlo cuando han pasado varios años desde la última actualización o cuando se desconocen los capitales y garantías contratados.
Esta revisión no implica necesariamente cambiar de seguro ni aumentar todos los capitales. Su finalidad es comprobar que la póliza continúa reflejando la realidad y evitar una protección insuficiente.
